Nous avons tous entendu le terme « faillite ». Qu’est-ce que cela signifie pour vous? Bien que la faillite soit une solution d’insolvabilité efficace, pour certains, c’est un concept embarrassant.
Il existe également de nombreuses idées fausses sur la faillite. Bien que l’on puisse imaginer qu’une personne qui fait faillite se retrouve avec absolument rien, c’est loin d’être vrai. La législation sur la faillite au Canada garantit que la faillite est une solution d’insolvabilité pratique qui offre un nouveau départ financier. La faillite au Canada n’est pas conçue pour être punitive.
Vous serez peut-être surpris de constater que 32 880 consommateurs canadiens ont déposé une demande de faillite personnelle en 2020 et que 63 578 autres ont déposé des propositions de consommateur. Les problèmes d’endettement des consommateurs ne sont pas rares !
S’entendre : les signes de la crise financière
Certaines personnes font face à des dettes de consommation de plus en plus graves pendant des années avant de se rendre compte qu’elles doivent prendre des mesures. Plus tôt vous vous rendez compte que le problème ne se résoudra pas de lui-même, plus vous aurez d’options pour faire face à votre dette. Voici les trois principaux signes avant-coureurs que vos dettes pourraient vous devancer.
1. Utiliser les cartes de crédit pour l’essentiel. Bien que de nombreuses « cartes de magasin » nous tentent avec des points bonus pour les achats quotidiens, cela peut être un signe de stress financier si vous utilisez du crédit pour des produits essentiels tels que l’épicerie et l’essence et que vous ne remboursez pas vos soldes chaque mois. Ces types de dépenses continueront à venir – votre dette continuera donc à augmenter.
2. Payer une source de crédit avec une autre (voler Pierre pour payer Paul). Avez-vous déjà effectué une avance de fonds ou un transfert de fonds d’une carte de crédit afin de payer une autre carte de crédit ? Si vous le faites régulièrement, c’est une recette pour une dette qui monte en flèche. C’est aussi un signe que vous n’êtes pas en mesure de faire face à vos obligations financières – vous êtes peut-être déjà insolvable.
3. Effectuer des paiements en retard. Ce point peut sembler évident, mais vous vous dites peut-être encore « c’est juste pour une fois ». Si vous payez habituellement en retard, non seulement cela nuit à votre cote de crédit, mais cela augmente votre stress.
Alternatives à la faillite
Le dépôt de bilan est une étape importante, mais cela peut être nécessaire s’il n’y a pas d’autre moyen de régler vos dettes et de prendre un nouveau départ. Aide à la faillite personnelle au Canada est disponible via un syndic autorisé en insolvabilité, ou SAI (le seul professionnel autorisé au Canada à déposer des faillites et des propositions de consommateur). Le SAI prépare les documents de faillite et les classe en votre nom. Soyez assuré que le SAI travaillera avec vous pour la meilleure résolution – c’est son travail !
Le SAI ne suggérera pas la faillite à moins que ce ne soit l’une des meilleures options pour vous. Lors de votre premier rendez-vous (qui est confidentiel et gratuit), le SAI recueillera des informations auprès de vous et vous proposera les options les plus adaptées. Voici deux alternatives à la faillite qui pourraient survenir dans votre discussion.
Proposition de consommateur
La proposition de consommateur n’est pas une faillite, mais elle efface la plupart ou la totalité de vos dettes non garanties (p. ex., cartes de crédit, cartes de magasin, prêts sur salaire). Contrairement à la faillite, avec une proposition de consommateur, vous effectuez des paiements réguliers (généralement mensuels) pendant un maximum de cinq ans. Une proposition de consommateur convient donc mieux aux débiteurs ayant un revenu régulier. Dans la plupart des cas, vous ne remboursez qu’une partie de l’argent dû, mais vos dettes non garanties sont entièrement éteintes lorsque vous recevez votre certificat d’achèvement.
Un syndic autorisé en insolvabilité travaille avec vous pour présenter une proposition attrayante à vos créanciers, en tenant compte de vos revenus et des dépenses de votre ménage. La plupart des propositions de consommateur sont acceptées par les créanciers, car ils reçoivent plus d’argent avec les propositions de consommateur que si leurs clients déclarent faillite.
Consolidation de la dette
Certaines banques proposent à leurs clients des prêts dans le but précis de « consolider » leurs dettes. Cela signifie que vous utilisez les fonds avancés dans le prêt pour rembourser tous vos comptes de crédit et qu’il ne vous reste qu’un seul paiement mensuel, probablement à un intérêt inférieur, à payer à la banque.
Il peut être difficile de se qualifier pour un prêt de consolidation de dettes. Si vous avez eu des retards de paiement, votre cote de crédit peut déjà être endommagée. De plus, un tel arrangement ne « fonctionne » que si vous ne régénérez pas les soldes de vos cartes de crédit. Cependant, un prêt de consolidation de dettes peut être très efficace pour simplifier votre échéancier de paiement.
En savoir plus sur la façon de résoudre vos problèmes d’endettement aujourd’hui (et mieux dormir ce soir)
Pour obtenir de l’aide sur la faillite personnelle au Canada et plus d’informations sur les alternatives à la faillite, communiquer avec un syndic autorisé en insolvabilité pour une première consultation gratuite. Le syndic est un expert en résolution de dettes et vous aidera à voir votre chemin vers un avenir financier meilleur. Si vous êtes comme la plupart des consommateurs qui ont parlé à un syndic, vous vous demanderez une chose : « pourquoi ne l’ai-je pas fait plus tôt ? »
Les opinions exprimées dans cet article sont celles des auteurs et ne reflètent pas nécessairement les opinions ou les politiques de The World Financial Review.
